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如果你打算買房子在不久的將來,房地產(chǎn)稅和房產(chǎn)保險(xiǎn)是必要的持有成本將會導(dǎo)致房主。硬幣有兩面,當(dāng)選舉有這些費(fèi)用滾進(jìn)你的抵押貸款付款。這就是你需要知道的關(guān)于抵押貸款代管賬戶:

托管賬戶是如何工作的

當(dāng)你自己的房地產(chǎn),你負(fù)責(zé)支付財(cái)產(chǎn)稅和風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。這些費(fèi)用你可以單獨(dú)支付,也可以包含在你每月的按揭付款,你的付款責(zé)任。

一般來說,當(dāng)你購買一所房子只有不到20%,這是一個貸款要求有稅收和保險(xiǎn)構(gòu)建到你每月的按揭付款。同樣的規(guī)則也適用于當(dāng)你家里只有不到20%股權(quán)再融資。

當(dāng)你使用不到20%的股本或也許你會有超過20%的股權(quán),你只是選擇稅收和保險(xiǎn)內(nèi)置payment-creating一個托管賬戶增加現(xiàn)金的數(shù)量你需要關(guān)閉。貸款人必須占未來數(shù)月的財(cái)產(chǎn)稅和火災(zāi)保險(xiǎn)尚未到期,有效地建立一個儲蓄賬戶的房產(chǎn)稅和保險(xiǎn)支付報(bào)酬。

房地產(chǎn)稅是每年兩次,由于部分將在12月和4月。房主或風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是由于基于但是頻繁的政策,通常每年或每半年。托管賬戶的創(chuàng)建的最大因素是房地產(chǎn)稅的集合,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美元的保險(xiǎn)費(fèi)。關(guān)閉銀行收集錢,建立儲備占未來支付稅收和保險(xiǎn)。當(dāng)你支付貸款隨著時(shí)間的推移,每個支付的一部分用于發(fā)放貸款與銀行托管賬戶余額。這個托管資產(chǎn)增長和積累為了有足夠的資金來支付稅收和保險(xiǎn)。

為什么你會欠更多結(jié)束營業(yè)

當(dāng)你建立一個托管賬戶(也稱為一個靜賬戶),你會欠更多在關(guān)閉“關(guān)閉”。估計(jì)6個月的稅收和保險(xiǎn)是一個很好的基準(zhǔn)使用在確定有多少額外的美元到期關(guān)閉。

實(shí)際上,銀行將收集不同數(shù)量的稅收和保險(xiǎn)基于任何時(shí)間的結(jié)束。例如,如果你買房子在475000美元,房地產(chǎn)稅的基礎(chǔ)上購買價(jià)格的1.25%計(jì)算5937 .50美元。這個數(shù)字分解到每月494.79美元。假設(shè)你的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是每年780美元,占每月65美元。把六個月的稅和保險(xiǎn),3358 .74美元到期關(guān)閉托管賬戶的建立。

稅收和保險(xiǎn)重復(fù)關(guān)閉成本,這意味著他們每個月復(fù)發(fā)作為一個持續(xù)的住房費(fèi)用。一次性的費(fèi)用是你支付的一次性費(fèi)用收于關(guān)閉獨(dú)立于稅收和保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi),貸款發(fā)放費(fèi)用,或者標(biāo)題的費(fèi)用。消費(fèi)者有時(shí)面對的挑戰(zhàn)是,托管賬戶的資金可以讓它看起來好像他們關(guān)閉成本高得多。事實(shí)并非如此,而是所需的資金托管賬戶的建立本身。

如何知道得到一個托管賬戶

如果你想打開一個抵押貸款托管賬戶,這里有五個問題需要考慮:

1。符合條件的保持不變

如果你選擇沒有稅收和保險(xiǎn)抵押貸款,銀行如何限定你保持不變。抵押貸款公司將不得不考慮到抵押貸款支付,稅收,保險(xiǎn),以及其他信用義務(wù)對你的收入在確定你的償還能力。

2。利率和費(fèi)用保持不變

當(dāng)你選擇稅收和保險(xiǎn)構(gòu)建到你的抵押貸款付款,預(yù)計(jì)沒有活躍在傳統(tǒng)定價(jià)和政府抵押貸款類型。除了大型貸款定價(jià)提供一個小benefit-usually約0.125%的貸款數(shù)量通常是沒有額外的好處有內(nèi)置的稅收和保險(xiǎn)以外的抵押貸款付款方便。

3所示。退款時(shí)再融資

當(dāng)你再融資抵押貸款,其中包含一個托管賬戶,幾乎在每一個實(shí)例你會收到剩下的錢在賬戶。預(yù)計(jì)這個退款檢查關(guān)閉的30天內(nèi)。如果你的新貸款建立托管賬戶,這筆錢將到期關(guān)閉以現(xiàn)金的形式,也可以是資金貸款金額。

4所示。關(guān)閉一個托管賬戶

擺脫你的托管賬戶通常可以完成一旦積累20%股權(quán),是否你再融資。記住,如果你有20%的股權(quán),這是你自己的選擇有一個抵押貸款托管賬戶繳納的稅款和保險(xiǎn)。

5。年托管再平衡

每一年,你的貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)將執(zhí)行一個托管的分析以確保托管賬戶資金沒有短缺或一個超齡的賬戶。如果有一個短缺的基礎(chǔ)上,例如,你的房產(chǎn)稅的基礎(chǔ)上改變,或者改變你的火災(zāi)保險(xiǎn)政策,服務(wù)人會聯(lián)系你收集短缺的區(qū)別。而且你的付款可能會上升的數(shù)量短缺。如果有超齡的帳戶,這意味著銀行overcollected,他們會退款的區(qū)別。

如果你不確定是否有抵押貸款的一個托管賬戶,并與20%的股權(quán)合作,計(jì)劃將允許您最舒適的方向計(jì)劃抵押貸款與其他家庭生活費(fèi)用。對一些人來說,這意味著不擔(dān)心它,稅收和保險(xiǎn)構(gòu)建到抵押貸款支付。對另一些人來說,這是有更多的選擇和控制他們的錢。首次購房者,尤其是可能會更好的稅收和保險(xiǎn)構(gòu)建到他們的抵押貸款,幫助他們適應(yīng)新的住房支付。