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作為商業銀行最基本的兩項業務，吸引存款和發放貸款，商業銀行甚至在息差縮小的情況下仍需要關注其業務。 與此同時，間接融資是我國主要的融資渠道，商業銀行的融資責任重大。 信貸分配具有重要意義。 新年伊始，恰逢商業銀行新一年商業計劃，南方區記者采訪了廣東省一些國有大型銀行，股票經紀人和個體城市商業銀行的一些信貸領導人。 許多受訪者表示，隨著2017年的不確定性，信貸節奏將會改變，均衡的季度交付將成為行業共識。 此外，信貸將迫使中小企業貸款，消費貸款，大型企業，政府支持的行業也成為信貸的“甜心”。

信貸投放策略偏均衡

每年年初，銀行等金融機構都會把貸款業務集中到1月份做“開門紅”沖規模，但南都記者從業內獲悉，今年銀行業一季度業績“開門紅”的盛況或將不再。

一般而言，商業銀行此前偏好在每年一季度加大信貸投放，主要原因是消化前一年已達成的信貸投放計劃，同時基于“早投放早收益”的邏輯，一季度投放信貸可以獲得一整年的利息收入，增加利潤。

“銀行以前要做開門紅就是為了獲取更多收益，而且往年一季度信貸投放額度是比較寬松的，資金量大的業務都會集中在這個時候完成，報表也比較好看。”某大型商業銀行廣州分行負責人向南都記者表示，但信貸投放策略需要與市場接軌，2017年市場情況如何難以定論。

在中國經濟進入新常態、宏觀經濟呈“L形”走勢、經濟增速由高速變化為中高速、經濟結構和動力增長正值轉換關鍵期的大背景下，銀行業也將繼續面對不良資產承壓、銀行息差減少的挑戰。

值得注意的是，“不確定”成為受訪的銀行人士最常提起的字眼。

一家上市城商行人士也向南都記者表示，今年銀行面臨太多的不確定，年度授信策略會普遍偏保守，甚至一般銀行普遍傾向的4321的投放節奏也會發生變化，今年年初放貸會比往年更慢。

“正因整體形勢難以預判，過去4321節奏(指信貸投放節奏呈四個季度4：3：2：1的比例)，這種經濟上行周期形成的風格已經不適應當前的情況，盡管當前資金充裕，我們還是傾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商業銀行廣州分行負責人表示。

某股份行廣州分行個貸部負責人也向南都記者強調，今年的信貸投放會相對平穩一點，大概會是3322的步調，年初不會急著沖規模，年底也不會缺額度，但是實際的投放還得看到時候具體市場環境。

政策加碼中小微

2017年信貸策略偏向各季度均衡投放以外，從信貸投向來看，個人住房按揭貸款、消費貸、中小微貸款、大型企業對公貸款四大板塊將出現此消彼長的趨勢。

按揭貸款狂飆難以為繼，料將萎縮系多位受訪銀行人士的共識。而中小微貸款、消費貸或將成為商業銀行的重點投向。

銀監會在日前召開的2017年工作會議上指出，著力提升小微企業金融服務水平，建立健全各類信息平臺，大力發展政府支持的融資擔保和再擔保機構，總結推廣“網格服務”、“銀稅互動”、“銀稅保互動”、“政銀擔合作”等先進經驗。實現小微企業貸款“三個不低于”目標。

不僅如此，為推動銀行對小微企業授信，銀監會近日下發關于進一步加強商業銀行小微企業授信盡職免責工作的通知。

對此，另一家股份制銀行廣州某支行負責人向南都記者表示，政府也在鼓勵銀行對中小微企業加大授信，比如對科技型企業的支持，就專門設立了科技型中小企業信貸風險補償的資金池，在政策的鼓勵下我們也會加大對這類企業的支持力度。

前述某大型商業銀行廣州分行負責人表示，政策釋放了中小微貸款可為的信號，銀行會根據實際，繼續以信貸等綜合金融服務扶持中小微企業，落實“三個不低于”的目標。

小微貸大發展困局待解

不過中小微貸款能否成為商業銀行新的增長點還有待時間與市場進一步驗證。

某國有行基層網點中小微企業信貸負責人就向南都記者透露業務中的困局，“實際上，我們基層業務員并不是不想做，而是不敢做。小微企業抗風險能力差、資金鏈易斷是行業共識，同時授信等回報率偏低也是一樣的。”

而商業銀行對于授信的審批，出現不良后的追責有一套嚴格的標準。中小微信貸風險一旦形成，后續需要面臨處置、核銷等，有損失的還需要進一步責任認定。

“前幾年小微出現不良以后，問責力度還是很大的，按照責任認定可能會被通報批評、降級、績效考核不達標等種種處理，因此從業的信貸員都很謹慎。”前述國有行基層網點中小微企業信貸負責人表示。

對于銀監會下發的《通知》，能否解綁基層信貸員的授信壓力。前述國有行基層網點中小微企業信貸負責人坦言，行內此前也有相應的盡職免責制度，相對緩解了一些壓力，但《通知》效用有多大，還要看行內原有制度能否進一步松綁，有了新的執行細則才能看出成效。

“總的來說，市場有需求是遏制不了的，政策導向也傾向于向中小微信貸傾斜，但一切還需要看市場，沒有真實需求也不能硬趕著上”，國有行基層網點中小微企業信貸負責人如是總結。

上述城商行人士也表示，我們之前就比較重視小微企業的發展，也形成了一套完整的小微企業貸款風控體系，所以接下來我們的投放重點應該是在小微企業這塊。“雖然小微企業風險較高，但是我們會對申請貸款企業的資質做比較嚴格的審核，包括企業的繳稅情況，這個做不得假，就算做假也有成本”。

大型企業、政府類項目更受青睞

作為去年各家銀行投放重點的按揭貸款在監管的壓力下則會有所萎縮。上述股份制銀行廣州分行個貸部負責人表示，總體來說今年的房貸投放額度是收緊的，和往年不一樣，今年總行是每月下發投放指標，不能投放過快。

“小微和消費貸的貸款利率比較高，去年大家都在搶房貸市場，做的都是低利率的按揭，今年市場調控，監管要求房貸的投放速度不能過快，再加上政策的支持，所以剩下的額度可能會偏向于中小微企業貸款”，上述個貸部負責人表示。

“雖然中小微企業有政策的加碼，但是中小企業授信能夠給銀行帶來的利潤畢竟比較薄，而且風險也比較大。”上述支行負責人表示，所以我們今年的重點投放還是比較偏向于大型企業，特別是有政府背書，政府政策支持的大型優質企業是各家銀行爭搶的對象。

在昨日下午舉行的第91場銀行業例行新聞發布會上，工商銀行副行長胡浩表示，2017年信貸投放政策將按照“十三五”規劃，落實對四大板塊、三個支撐帶、“一帶一路”的信貸投放。同時，重點支持戰略性新興產業的發展，會有市場營銷規劃、配套的信貸政策以及各種風控政策。

此外，胡浩表示，針對“三去一降一補”的企業，一方面淘汰效益差、污染、技術落后的僵尸企業；但另一方面仍然會支持行業骨干性企業，并非一刀切。

前述大型商業銀行廣州分行負責人向南都記者表示，其所在分行在對公貸款上會根據2017年廣州市政府工作計劃，重點扶持政策支持的行業、區域；比如廣州將建設7個先進制造業基地，其中國際汽車零部件制造、集成電路產業、智能裝備和機器人、節能和新能源汽車、生物醫藥與健康等產業都有可能成為今年重點投向。

華泰證券分析師沈娟表示，在房地產相關信貸投放趨緊背景下，政府類項目更受銀行青睞，政府融資平臺、PPP將成為接下來對公貸款投放重點，隨著PPP項目逐漸立項，新增信貸中企業中長期貸款有所提升。

新年伊始，伴隨經濟數據回暖和12月信貸數據超預期，對于17年貸款投向與資產增速的關注度普遍提升，我們結合浙江與廣州地區銀行草根調研，了解情況如下：
 
1、項目儲備較充足，基建、政府平臺類、消費信貸是主要投放點
 
貸款投向由各省級分行定主要方向，結合國家十三五規劃，重點結合所在城市的十三五規劃，融入當地主流經濟，市場熱點進行投放，圍繞傳統制造業升級轉型、信息經濟、健康、醫療等。
 
從銀行項目儲備情況看：一大類還是來源于基礎設施建設，包括周邊小城市、特色小鎮建設，一類源于服務當地民營經濟，實體經濟制造業退出較大，對于上市公司制造業和國有企業制造業重點支持。此外，污水控制，綠色信貸也會給予相應支持。地產企業融資預計17年將下降，走信托渠道有所上升。對于中小微企業，雖然江浙地區較多中小銀行建設了中小微企業服務的專門團隊，設置了專門考核，但多數銀行因為歷史不良的原因還是相對謹慎。
 
投向情況看，16年信貸基本投向基建和按揭。17年傳統制造業不良預計仍會反彈。銀行投向較為趨同，基建、政府平臺類、消費信貸仍是較多銀行提到的投放領域。由于銀行的儲備企業有所重疊，部分儲備企業尤其是較大的企業不一定會使用銀行給的授信，而會采取直接融資或結合其他條件比較，需要銀行提供更多服務。對于中小企業客戶而言，信貸需求還是比較旺盛，銀行是否投放則取決于客戶類別和各家銀行的風險偏好。
 
2、對公端投放上升，投放節奏有所加快
 
從1月初投放情況看，投放節奏有所加快，預計與早放貸早收益背景下項目儲備釋放，以及17年春節時間較早有關。由于投放過快，部分銀行受到了窗口指導。

相比16年，貸款結構有所優化。票據增量下降，一般性貸款增量上升。其中個貸增量相比去年同期也有所上升，對公端投放量上升明顯，占比提升，預計與經濟數據回暖有關。

由于17年春節在1月，16年在2月，因此全月信貸增量尚無法判斷。
 
3.   地產調控對按揭貸款會形成一定影響，消費貸款投放力度加大
 
從按揭貸款情況看，16年已審批未投放的按揭貸款會在1月繼續安排投放，部分銀行額度從緊，首套房貸款利率定價由88折提高到9折，但也有銀行表示額度依然充足，可以給85折。
 
從歷史三次房價回調情況看，樓市調控出臺通常不會立即引起居民新增中長期貸款占比的回落，通常存在兩個月左右時滯。考慮到調控時滯，預計按揭整體需求在17年將出現回落，但部分限購城市銀行表示以剛需和改善型需求客戶為主要投放對象，受調控政策影響相對較小。
 
個貸方面，消費貸款將作為重點投放。信用卡透支增長與鋪設網點、拓寬客戶量和營銷手段有關，中小銀行預計依然處于快速發展期。
 
4、資產整體增速放緩，結構趨于均衡
 
在MPA測試下，資產增長預計將在17年內放緩，銀行的盈利導向內部發展也更為集中。結構往往是平衡的。由于16年的資產規模很大，17年的交易量依然很高。預計整個17年期貸款增長同時伴隨著資產增長放緩和結構調整。債務置換，證券化和表外委托貸款，信托貸款的發展也有望分化公司貸款。

17年來相對不利的因素是：1，政府繼續實施債務置換，銀行利差繼續構成負面影響; 2，房地產調控，房地產企業融資會減少; 3，政府債券和PPP模式，PPP國家運營下行結構不理想，“偽PPP”較多。

新增長點來看，大多數銀行仍傾向于尋找政府，政府開始增加債務量，購買力平價，他們自己的銀行正在搶劫銀行。其中，政策性銀行定價低，長期性強，給其他銀行施加了很大的壓力。