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剛來美國時，有一次我和先生開車從華盛頓去波士頓(別墅)看一位朋友，在回來的路上遇到麻煩。在一個高速公路收費站，女工作人員向我們收取2美元的過路費用，我一翻錢包，只剩下1.75美元了。

真是一分錢難倒英雄漢，怎么辦？我們只好厚著臉皮跟那位工作人員說：“對不起，我們身上就剩1.75美元了。”本以為會受到指責(zé)，沒想到，她連眉頭都沒皺一下就說：“沒關(guān)系。”然后，她遞給我們一個信封，囑咐我們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們。

我們才一下子窘迫中解脫出來。回家一看，信封里有個說明，告訴我們必須在3天之內(nèi)寄出，否則將被罰款幾十美元。我很快就按要求把錢寄回去了，可還是感到好奇：如果不把這區(qū)區(qū)0.25美元寄回去又會怎樣？

一位美國朋友告訴我，如果那樣的話，我將為0.25美元付出巨大的代價。個人信用調(diào)查公司會把這件事記錄在案，我的信用歷史從此就有了污點，以后再想干什么就難了。原來，信用污點就是這么來的。

后來在美國呆的時間久了，我漸漸意識到，在美國生活最重要的一件事，就是信用。美國人一出生就要向聯(lián)邦政府申請一個社會安全號碼（SSN），這個號碼將跟隨終身。

學(xué)生查詢考試成績、申請學(xué)校、找工作、領(lǐng)工資甚至到銀行開戶、申請貸款、租房等都需要它。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會保險號，就立刻可以看到所有的信用記錄。

一個有良好信用記錄的人，無論是就業(yè)、經(jīng)商或做其他事情，都比有信用污點的人要容易得多。一般來說，個人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會被無限期保存。所以，失信的后果影響非常深遠(yuǎn)。

在美國，信用卡不需要密碼

美國移動支付可能沒咱國家發(fā)達(dá)，但美國人出門也不怎么帶大額現(xiàn)金，一般就帶幾張信用卡。無論吃飯、購物、加油、出游，刷卡就行，消費起來也算瀟灑。

可是美國人知道，在刷卡的時候，總有一雙看不見的眼睛盯著你，那就是你的信用記錄。你所有的用卡情況都會被銀行記錄在案，并提供給信用調(diào)查公司。這就是美國的個人信用體系的作用。

而且，有意思的是，在美國用信用卡不需要密碼。因為在美國看來，你的簽名就是你的授權(quán)，信用卡刷的是你的“信用”，那么你簽字后就授權(quán)了銀行在你的信用范圍內(nèi)支付這筆款項給商戶。

加上國外的visa、mastercard、amex這些信用卡公司對于盜刷、盜卡交易的處理流程非常完善，持卡人根本不必?fù)?dān)心丟卡后被盜刷。最重要的是，如果盜刷被抓到，同樣會被記錄在案，成為一輩子的污點，所以一般人絕不會拿自己的信用開玩笑。

信用無小事 一失信成千古恨

美國是個成熟的信用社會，信用的好壞會影響個人日常行為方方面面的成與敗。信用記錄一旦出現(xiàn)污點，隨之而來的麻煩絕不是小題大做。這里講一個真實的事例：

美國的信用制度就是這樣冷酷無情，可以說在信用面前人人平等，就算你是億萬富豪，也不能網(wǎng)開一面。

信用分?jǐn)?shù)，不僅會影響個人的消費投資活動，更嚴(yán)重影響個人職場的發(fā)展。美國雇主在招聘時往往會調(diào)取應(yīng)聘者的信用報告作為參考，特別針對重要的金融財會類崗位。即使是疏忽大意的一個小信用污點，也會使應(yīng)聘者失去大好機會。

此外，信用記錄甚至?xí)�影響婚戀交友。有些美國人談戀愛、找對象也會打探對方的信用分�(jǐn)?shù)。在他們看來，信用分低是一個不成熟的表現(xiàn)，說明缺乏照顧自己的能力，是對生活不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

所以，在美國，信用已不僅是一個經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對人品的量化，是對一個人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。美國社會如此重視個人信用記錄也就可以理解了。

美國信用體系是如何運作的？

出于對誠信、信用的需求，1860年美國成立了第一家民營信用局。從那以后，美國個人信用體系被不斷建立和完善。經(jīng)過100多年的大浪淘沙，現(xiàn)在只剩下三大征信公司平分秋色，即全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

如果說征信公司提供的個人信用資料是一道菜的話，它的首要任務(wù)就是準(zhǔn)備好“菜籃子”，往里面裝“蔬菜”——收集美國公民個人的消費、信貸活動信息。

美國銀行至少每個月都把更新信息傳給征信公司，最遲的也至少兩個月一次。除了銀行，用人單位、法院也會把相關(guān)個人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。

征信公司會運用自己的計算機系統(tǒng)，處理所有拿到的個人信息數(shù)據(jù)。全聯(lián)公司介紹，為保證消費者的個人信用報告準(zhǔn)確、及時、完整，他們每個月至少要對每人的記錄更新12次。

最后出個人信用報告，這個報告中最重要的內(nèi)容是對個人信用的評估。如今，美國三大征信公司手中掌握著1.7億美國成年人的信用檔案，每年出售的信用報告達(dá)6億多份，收入超過100億美元。

而購買信用報告并不用花費重金，每份只需一兩美元，與今后可能發(fā)生的風(fēng)險相比，花這點錢是值得的。正是信用調(diào)查制度造就了美國這樣一個信用社會，也正是這種信用調(diào)查制度使得美國的金融體系可以不斷拓展業(yè)務(wù)，使信貸經(jīng)濟(jì)之球越滾越大。

現(xiàn)在，美國有超過3/4的人使用信用卡，全國共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。據(jù)統(tǒng)計，信用消費使2/3的美國人擁有了自己的房屋；1/5的美國人接受了高等教育；1/5的美國人能夠出國旅游。

信用分?jǐn)?shù)大有用處 省錢利器

美國法律規(guī)定，每個人每年可以向三大征信公司的每一家免費索取一份你個人的信用記錄，不包括信用分?jǐn)?shù)和等級，這兩項需要另外交費。

那么什么樣的信用分?jǐn)?shù)算比較好呢？信用分?jǐn)?shù)最高為850分，最低為300分。據(jù)統(tǒng)計，全美平均信用分是692 分。其中全國只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的極低分。

總體來說，700分以上就算有比較好的信用了，基本上高于730分的消費者申請房貸，不用等就可以通過。更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多錢。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會越低。

買房是一個很典型的例子：以30年30萬美金的房屋貸款為例，信用分為600和800的兩位貸款人每月支付的費用相差272美元。積累30年后，將會產(chǎn)生超過10萬美金的差距！

征信公司如何評分？

征信公司會根據(jù)個人的五項內(nèi)容進(jìn)行打分：付賬記錄、未償還債務(wù)、開立賬戶的時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。

可以看到，其中決定信用分高低比重最大的一項就是付款歷史。所以，越早申請信用卡、越早擁有連續(xù)良好的消費記錄越好，這是審核個人信用分的關(guān)鍵。

很多美國的大學(xué)生或者沒有收入來源的家庭主婦，都會選擇讓家長或配偶提供信用擔(dān)保，盡早辦理信用卡副卡以便積攢信用記錄。