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房屋限購、外匯限制、股市動蕩…… 面對國內的一個又一個不確定因素，越來越多的人，特別是國內的中高產階級開始紛紛關注海外資產配置，以保障自己的資產不被稀釋。

過去幾年，去香港買一份保單就成了國內熱門的投資理財方式，據香港保監局（Insurance Authority）公布的數據，2017年，內地訪客新單保費508億港元。

那么在這席卷內地的跟風熱潮中，又有多少人是真正了解香港的保險呢？事實上，那些移居美國的人們會告訴你，買香港保險“是個坑”！這讓許多人開始迷惑，如果香港保險都是個坑的話，那么內地保險又是什么情況？

那么今天，小編就帶大家來對比一下這三地的保險差別。

從保險歷史來看，美國人壽保險有著260年歷史，香港170年，而內地的保險業則起步較晚，僅20年左右。所以從監控、管理、法律等各方面來說，美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。其次，美國的保險公司受美國保監會監管，美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠償。政府監管機構要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所繳的保費在每一個州建立一個擔保基金（Guarantee fund)。如果某保險公司經營不善，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，由擔保基金負責擔保。

香港一直以來奉行自由主義，依賴行業自律，香港政府派遣政府任命的精算師從公司內部進行監管公司運作，來保障客戶利益。唯一可以約束的保險公司的香港保監局也是從2016年才真正開始對保險行業進行管控。所以在管控這一點上，香港的保險公司仍不如美國成熟完善。

相較于美國和香港，內地的保險市場起步較晚，過于激烈的行業內競爭也導致了保險越做越像傳銷。特別是人壽保險，業務結構有所失衡，輕保障、重理財，所以對于中國的壽險市場，絕大多數人還是抱著觀望的態度。

在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上，美國的保費是香港的1/3，內地的1/6。

對于很多富人而言，購買人壽保險最重要的一個原因是可以避開債務問題。

在內地、香港和美國，人壽保險的現金值都可以不受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意，在中國內地，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯上刑事犯罪，法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。

很多人在買保險的時候都不清楚這一點，美國IRS規定，美國公民和居民一旦購買海外保險，都需要繳納保費的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你一旦有付海外保單(美國以外的保單)的保費，國稅局要求每季填表，每季都需要繳稅。 

另外，作為海外金融資產，根據FBAR條款，如果現金價值超過1萬美金，需要填寫TDF90-22.1申報；如果是無意中漏報，罰款1萬美金，如果故意不報，罰款最少10萬或50%的現金值。

和保險相關的稅有如下幾項：

美國公民或是稅務居民，每一年都需要申報上一個年度全家的收入，包括所有境外收入。這就意味著，內地、香港購買的保險產生了收益，同樣需要申報并繳稅。

對于高收入家庭來說，稅率可能高達39.6%。所以盲目跟風買保險的行為并不可取。而美國的保險之所以能夠避稅，因為它完全按照IRS稅法的要求來設計，讓保險既可以保障客戶的收益，又可以完美避開繳稅。

雖然內地的遺產稅叫囂塵上，但就目前而言，香港與內地都都不征收遺產稅，而美國的遺產稅已經實施了100多年，有一套嚴密的規定和流程。就算你不是美國人，只要你在美國擁有資產，同樣需要繳納遺產稅。而外國人在美國的遺產免稅額僅6萬元，一旦在美國擁有資產的外國人過世后，所有超過6萬的資產都要繳納遺產稅，稅率高達40%，只有付清了稅費才能繼承遺產。也就是說，你留了一套100萬的房子給孩子，孩子必須先繳納40萬才能得到這套房。所以不管你是看好美國的房產投資還是想給留學的子女買一套房，都不能忽略了遺產稅這個問題。保險本身不能避遺產稅，但可以減少遺產稅的影響，讓子女可以拿到更多的資產。最常見的做法是設立不可撤銷信托 + 人壽保險。

多人都忽略了這一點，美國IRS規定，美國公民或居民一旦購買海外保險，都必須繳納保費1-4%的稅金。也就是說，從你成為美國居民的那一刻，你海外保單的保費都需要繳稅。

美國對于保險有著非常嚴格的規定，其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險里，投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而很多香港保險都沒有金額的限制，你想投多少就投多少。

這就意味著，你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大的值，這樣的一份保險在IRS眼里根本不能算是保險，只能稱為投資，那避稅就無從談起，該交的稅也就相應的一分都不能少。

那么，如果你打算移民美國或者已經移民美國，在中國或者其他地方買的保險應該如何處理吶？

• 建議一：

如果你準備移民美國，沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險)，請暫時不要購買這些國家的保險，咨詢過你的美國稅務師和美國的保險代理人之后，再做決定，因為你買的保險一定要符合美國稅法，否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

• 建議二：

如果你已經移民美國，并且在這之前已經購買了香港或者中國的保險，建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求美國法律和會計專業咨詢，做完善的家族和商業資產規劃以便合法規避移民美國全球收入帶來的昂貴效應。

• 建議三：

如果你已經移民美國，并且還沒有購買美國保險，請咨詢保險經紀人，根據實際情況為自身及家庭提供保險保障。