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中國大陸的住房改革一推行，使得吃慣皇糧的許多城里人開始掏錢買房子。在大洋彼岸，美利堅的城里人從來就象中國農民一樣，是自己掏錢買房子，修房子。剛來美國讀書時，我這個靠校方資助的窮學生只能租房過日子，每月交完房租后，那可憐的千把美元就三停去了一停，剩下的錢維持一家三口吃穿，養個破車，雖不是一貧如洗，也是有點窮則思變。那時候誰要叫我參加農會赤衛隊，減租減息，分房分地，我這個窮光蛋定是一馬當先：把他個白人財東斗死，財產狀往俺華裔貧下中農懷里一揣，省下的租金可以吃喝 玩樂多少次？可惜這美帝國主義是“長夜難明赤縣天”。 畢業后找到工作，買房子便是拖家帶口的當務之急。在這個地廣人稀的富有國家，擁有一棟花園洋樓，是大多數家庭有份穩定工作就可以兌現的夢想。我有個老同學在法國工作，他的年薪上了十萬美金，太太在法航工作，他說他也只買得起公寓房，西歐是地少人多，居日本更是大不易，美國人是得天獨厚。 買房子也是為了住著舒服，當年奔共產主義不就是圖個“樓上樓下，電燈電話”嗎？當然，若是僅為舒服，租一棟小樓花的錢不會多于買房的每月房款加苛捐雜稅，買房還有一大堆經濟好處啦。 首先，按美國的現行稅制，你為買房貸款所付的利息可以免稅。美國實行累進稅制，對于一個年收入高，還自覺計劃生育的家庭來講，省下的是百分之二十幾或更高稅率的打稅額。 所以，為了增大免稅額，專家總是建議，要盡你的貸款額度去買好房子。貸款額度一般可以達到家庭年稅前收入的三倍多。不過，貸款要到頭了也緊張，你還得花錢布置房間呢。我在加州圣地亞哥市知道一位老兄，拼全力貸款和付頭款，買下一棟華屋，彈盡糧絕。有一段時間窗戶都只好用“人民日報”海外版糊住，讓不識中文的鄰居們奇怪了好久，硬是看不懂這新款窗紙的韻味。 買房的另一個好處是房屋增值。物價的上漲會帶動房價上漲，此外，經濟和人口的增長也會拉起房價。一個地區什么都可以引進，人才呀，資金呀，就是地不能引進。經濟增長快的地區，就業人口和工資也增漲快，房價也升得快，象加州硅谷，西雅圖的房價，最近年增長率達到百分之十以上，相當于證卷投資的長期收益。 假設你的房子年平均增值百分之五，你貸款的利率就由百分之七變為百分之二，低于你在銀行的長期存款利率，這時，你就在用群眾的錢謀一己私利了。減稅加增值，多進少出，肥了房東，瘦了佃戶。有一個惜財的鄰人說買房還有一個好處，自己的房子，想在墻上釘幾顆釘子就釘幾顆。真的嗎？十指連心啦，兄 弟，那鐵榔頭敲碎的也許不僅僅是墻壁，還有你那顆愛財之心。 說了一大堆買房的好處，我應該是積極份子咯？不是啦，我工作幾年了，樂于寄人籬下，無心自立門戶。有一句話我還沒講出來，買房子有一個最大的壞處，就是你被拴住了，換個地方住就不容易了。一般來講，買了房子三年內賣房，刨除一買一賣的開銷，是要賠錢的。 所以，買房前你得想好，幾年內不打算換地方，對美國人來講，最好也不要換老婆老公。我不喜歡受地點束縛，所以無心買房。看著當年的戰友們一個個買房置業，蛻化變質為房東地主，革命對象，我也盡力做到保持晚節，留在無產階級隊伍里。 終于，太太不愿意伴我浪跡江湖，四海為家，動員我買房子了。我也心痛每年大把的銀子交給國稅局，就動了買房之心。“政治路線決定之后，干部就是決定的因素。”太太負責選房子，我管貸款，辦手續。 第一件事就是請房產交易代理人，雖然買方不付給代理人回扣，但羊毛出在羊身上，賣方會在賣價上找回來。所以，有些買主愿意直接給賣房人打交道，買賣雙方可以分享本應付給中間商的約百分之六的回扣。我是怕麻煩，又是第一次買房，有代理人領著走一次，免得吃暗虧。 首先根據自己的經濟能力確定價位：手頭付頭款的現金量，貸款能力。房產畢竟也算是投資，取決于你對投資收益的合理期待和承受風險的偏好，你若是看好股市，也愿意承擔風險，你就想在股市上多甩一把，不想在房產上壓錢太多。所以，買房好壞難斷東主盈實，租房人也許是肥珠暗藏。 其次，根據學區好壞，安全，風景，上邊方便鎖定地段，之后才是選房子。 我住的地方的房地產市場當時是買方市場，新房造得太多，買主卻不多，一棟房子上市到賣掉是半年時間，由著我們慢慢選。太太是是建筑系畢業的，雖然美國的房子這么好，她還是挑了半年，看了幾十棟房子，仍沒有滿意的，當初挑丈夫時好象也沒有這么費勁。 代理人也很有耐心，有一天打電話給太太，說又出了一棟房子要賣，太太自己都灰心了，不想看，在我的鼓勵下，她去了。結果，一見鐘情。我也去看了，不錯，越看越愛，房間設計合理，想要的都有了。 客廳是高頂，房間采光好，門廳內樓梯上去，樓上有一條走廊，一排木橫欄，恰好是我向往的“憑欄處，瀟瀟雨歇”。樓下有個辦公室，可以叫“聽雨軒”，在雨都西雅圖地區，不聽雨不行。 一個木欄圍起的，藍球場般大的后花園，經過原東主七，八年的經營，已經花草茂盛，綠樹成蔭，我想買七，八年新的老房，圖的就是前人種樹，后人乘涼。園子里有一個五臟俱全的兒童園地，女兒喜歡；還有一小塊菜圃，正可供太太廣闊天地，大有作為。 當然，廚房是最令太太滿意的，美國人有句話:"Kitchen is the heart of a house."（廚房是家庭的心臟），夫子們的“君子遠庖廚”，就成了沒有心肝之說。不包括車庫，住房面積有兩百多平方米，三口之家是綽綽有余。 房子應是全家喜歡的，這一點要民主不要集中，省得今后不高興。下一步就是講價錢。我到當地政府去調看了在同一地區，三年內與該棟房屋相近的房子的成交價，以及三年內房市的變化，定下了自己愿付的底價。我喜歡干脆，在底價上約壓低了一點，還了價。第二個講價回合下來，我的報價就升到自己的底價；賣方連續幾次降價，離我的底價差別不大，大家都勸我加點錢成了，連太太都幫賣家說話。我不讓步。我的底價是有依據的，市場對我也有利，我對喜歡的東西不愿殺價太狠，免得失去機會，但也不愿付高價，經濟學講，滿意是在一定的愿付價格上，代價太高，滿意就變成不滿意了。三天下來，按我的底價成交了。我奇怪，有我這個經濟學家坐鎮，太太居然會臨陣投敵。 接下來是檢查房子，選貸款，辦過戶手續。檢查房子很簡單，花二百來塊錢請個專業人員，一，二小時就檢查完了。舊房子多少都會有些毛病，購房合同里要注明一定數額以下的修理費由賣方付，超過了議定費用由買賣雙方協商，協商不成合同解約。 找哪家銀行貸款是看誰家當時的利率低。貸款前自己要打定主意，要多長的還款期，利率是固定或是浮動？還款期越長，則固定利率越高，因為放貸方的風險成本越高。如果你缺錢花，或玩股票的收益率超過房屋貸款利率，你不妨把房款分三十年慢慢還，把省下的錢用于吃喝或股票投資。 當然，你也可以多付一筆錢，銀行可以給你降低一點利率，為什么銀行會這樣慈善呢？因為你已經提前支付了銀行的風險成本了，行話叫"buy points"（買降息點）。這一套有公式換算，你指頭一動就盤算出來了。很多老美買房時，要賣方代付“點費”，而不是僅在殺房價上做文章。這樣做的好處是，用少付利息來降低每月房款，成交的房價又不顯得低，不對房屋的增值有負面影響。誰要把房子給賣賤了，會降低周圍的房值，鄰居們也不會高興。 如果你預期六，七年內會搬家賣房，不要付點，選一個六，七年的固定利率，剩下年頭是浮動利率，由于你只讓銀行承擔六，七年的固定利率的風險，銀行會給你頭六，七年一個低一點的固定利率。 還是那句老話，天下沒有免費的午餐，會點菜就能吃好又少花錢。 我選的是三十年還款期，不買點。我想的是現在少付房錢，趁年輕時多點錢吃喝玩樂。“舊游無處不勘尋。無尋處，惟有少年心”，人老了再有錢也沒心思玩了。一誤少年千古恨，回頭已過百年春。 付多少頭款要看你了，頭款可從百分之三到二十，要是低于房價的百分之二十，你還得付貸款保險費，所以很多老中愿付百分之二十的頭款。大多數老美第一次買房時，頭款低于百分之二十，這個貪圖享樂的民族留下了現錢來布置房間，而老中們則是吃苦在先，享受在后。 買房子是美國家庭的一件大事，每月付的房款占了一個家庭稅后收入的四分之一到三分之一。建筑業當然也是美國經濟的支柱產業，每季度房屋銷售變化率就是聯儲會主席格林斯潘盯住的幾個重要指標之一。 有了房子成了地主，我感到在這個世界上有了一片屬于自己的天空，身為有產階級的我，想的就是穩定高于一切了。一個強大的中產階級是美國社會長期穩定的主要因素