亚洲毛片在线_国产精品综合久久久_色综合久久久久网_亚洲成av人片在www色猫咪

無論貧富，北美地區的人們買房子都會利用銀行按揭。正常情況下，大家按部就班償還貸款，有財力的還會提前還款。可是遇到經濟危機，面對失業威脅，不同族裔對于按揭的管理辦法截然不同。

西方人往往根據按揭償還情況，或向銀行再次提出申請，要求增加房屋凈值抵押貸款額度，以備不時之需;或急著把允許范圍之內的資產凈值提出來，趁利率低對貸款進行重組。
華人習慣
華人卻不同，或許因為沒有欠賬習慣，抑或沒有受過經濟危機打擊，一般不找銀行擴大自己的抵押額。很多人甚至一如既往，把儲蓄拿出來，利用提前還款的優惠政策盡量多還按揭，減少利息支出。
名義上看，在流年不利時銀行存款利率非常低，按揭貸款利率無論固定還是浮動，再低也會在3%以上，存貸差至少兩個百分點。以儲蓄償貸，看似降低了利息支出，實則給按揭管理帶來了巨大風險。尤其是確認了經濟危機之后，按揭者一定要秉持“現金為王”的原則，千萬不要拿現金提前還貸款。
比如張先生買房已經好幾年了，現在尚欠銀行15萬元貸款余額，他手里還有2萬元存款。他的按揭為5年期固定利率4.5%，而存款利率僅為活期0.5%，兩者之間差距整整四個百分點。如果張先生只看到息差，將存款用于提前還貸，在不產生其他費用的前提下，理論上講，每年可以節省利息支出800元。如果供款額度保持不變，每個月依然為1350元，提前還款帶來的效應可以使他節省得更多。這種看似劃算的做法，實際上隱藏著巨大風險。
假如張先生夫婦因為經濟危機失業，無法償付按揭。按照法律，連續3個月斷供，銀行便可以不通過法院，更不看房屋凈值，直接進入代位強賣程序。無論過去幾年、甚至十幾年借款人支付了多少利息，償付過多少本金，他們都不會憐憫。他們僅以收回貸款余額為底線，把房子掛到市場上。除此之外，張先生還得支付所有律師費和手續費。待償清銀行按揭，付完全部費用后，如果還有剩余，才是張先生的。這在中國人看來，簡直不敢想。
相反，如果張先生沒有拿儲蓄存款償還按揭貸款，即便夫婦倆個同時失業，2萬儲蓄足以支撐一陣子。隨著經濟形勢好轉，張先生可以有充裕的時間找工作，甚至自己創業。
可能有人要問，北美不是有失業保險嗎?
回答是肯定的，但是并非所有人都能享受，這是其一;其二，世界范圍內社會保險只用于保障，即解決吃飯需求，不考慮安家置業;其三，在北美有按揭貸款的人，通常將收入的30-50%用于還貸。由于按揭供款在個人收入中占了很大比例，遇到經濟危機，很多人斷供，于是誘發次貸危機，進而形成金融危機。為此，美國政府推出的住房救助方案要求商業銀行限制按揭風險，把借款人的月還款額控制在收入的38%以內。因此，張先生一旦失業，即便能領救濟，也只顧住一張嘴，安能償還按揭貸款。
根據西方法律，銀行用于貸款的錢屬于廣大儲戶和股東，放縱貸款違約，無異于侵占更多人的利益。所以，很多時候銀行管理貸款的方式與當鋪沒有兩樣，只要違約，馬上賣掉，收回貸款。因此，在北美，使用按揭的人，如果遇到難時，無論手頭有多少現金儲蓄，都不宜用作提前還款，要知道螳螂捕蟬，黃雀在后。