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大支付沖擊是許多房主的房屋凈值信貸額度下借來的錢在房地產泡沫破滅之前他們注冊了。

Helocs允許借款人股權退出家園花在裝修和其他費用。通常會有10年期間,借款人可以利用信用額度,使感興趣的最低還款額。

很快,十年即將結束的數以百萬計的借款人每月將飆升曾經需要本金。違約率正在上升,一些借款人已經很難跟上,根據一個星期一在《華爾街日報》的故事。

好消息是,借款人已接近結束他們的利息期,當前Helocs有幾個選項來處理更改Heloc之前他們。這是什么考慮,以及一些借款人已經落后。

房主想要額外的借款能力

與大多數Helocs,借款人不能增加他們的借貸信用額度下經過十年運行時簽署。恢復,借款能力的一個方法是嘗試注冊一個新的Heloc取代了舊的,基思Gumbinger說,HSH.com的副總裁房貸信息網站。

例如,借款人有100000美元的信用額度和使用30000可以展期30000美元余額到一個新的100000美元的信用額度,獲得剩余的70000美元。借款人能夠進入這個股票在未來10年內,在大多數情況下,這取決于銀行可以支付利息。借款人可能也可以推遲舊的30000美元資產的本金償還另一個10年。

記住,得到一個新的Heloc-or一樣大你以前的線可能不可能在經濟衰退期間如果你的房屋價值大幅下降并沒有完全恢復,如果你的抵押貸款和其他貸款擔保的房子幾乎家里所有的總價值。

借款人還應考慮成本。關閉成本可以運行多達約500美元Heloc,Gumbinger先生說。但利率一個新的Heloc可能遠高于目前他們所支付的。

借款人擔心利率上升

Heloc借款人應發揮密切關注他們的利率。

Heloc利率通常是變量和大多數與優惠利率掛鉤,這通常在與美國聯邦儲備理事會(美聯儲,fed)設定的短期利率。最終當美聯儲提高利率,這可能發生在今年晚些時候,這可能會導致增加Heloc利率,進一步推動借款人的還款了。

借款人可以看到是否值得將固定利率。一些借款人可能更喜歡心靈的平靜的利率不會改變即使是高于他們目前支付。

房屋凈值貸款的平均利率發放,通常有一個固定利率,6.2%可能,Gumbinger先生說。

與此同時,許多Helocs給出過去房地產繁榮與優惠利率,沒有利潤,這意味著那些Helocs站在利率3.25%,他說。其中一些Helocs收取不到'而另一些策略在一個額外的兩個百分點以上,讓這些借款人的利率至少5.25%,目前。借款人應該看他們的合同來確定他們的優勢是什么,這將幫助他們決定是否切換到固定利率是有意義的。

另一個選擇是確定的利率Heloc平衡后轉換為固定利率的利息期或者你可以切換到一個固定利率,將你的合同中提到的安排。雖然一些銀行提供這個選項,然而,他們的利率也會相對較高。

它可能是值得堅持變量rate-especially如果是遠遠低于當前利率新貸款質量你相信你可以還清你的資產在未來幾年。應該在此期間美聯儲上調利率,增加仍然可以讓你比今天可用率較低。

再融資的選擇

借款人主要抵押貸款和Heloc可能要考慮如果再融資是有意義的。通過再融資,他們可以向新的主要抵押貸款和抵押貸款和Heloc最終得到一個月付款。

這也有助于伸展償還期限,如果你得到一個新的30年期固定利率抵押貸款,利率上升,它消除了不確定性,推高了Heloc的成本。再融資也是另一種借更多的房屋凈值。

是否為借款人再融資意義取決于幾個因素,包括他們有多少股票在他們的家。銀行通常要求參與交易這種類型的借款人至少有25%的股權后在家里得到新的抵押貸款,Gumbinger先生說。

借款人最后再融資時還需要考慮。那些在2012年再融資,當利率達到底部,可能不希望得到一個新的抵押貸款,如果這意味著結束了一個更高的利率。同時,借款人通常導致關閉的成本大約2%的新抵押貸款再融資金額,Gumbinger先生說。如果他們最近再融資,承擔這些成本又可能沒有多大意義。

如果你擔心落后

監管機構一直在鼓勵銀行與借款人拖欠Heloc支付的風險。許多銀行已經聯系借款人之前他們的利息期結束通知借款人的支付和找出他們是否能買得起。

借款人沒有收到他們的銀行應該聯系他們。他們需要走他們通過他們的當前的收入,而且還包括由其他債務,比如他們的抵押貸款和汽車貸款——準備提交文件證明這些數字。

一些銀行將返工的條款Heloc通過提供延長償還期限或推遲利息以降低月供,使它們更易于管理。借款人所欠的家園比值得也可能找到這樣的選項。美國銀行(Bank of America),例如,提供這樣的借款人選擇延長償還期限從15到25年降低月供,讓他們當前在還款。花旗集團說,它適用于這樣的借款人個人和可能推遲部分本金利息,直到結束的回收期。