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1. 信用分?jǐn)?shù)的重要性

“信用度” 是美國(guó)社會(huì)的根基，扎根于人民生活的方方面面。它不止左右銀行是否放貸(如: 房貸) 、貸款利率高低、首付比例、還會(huì)影響個(gè)人仕途，折射人品－公司通過背景調(diào)查推斷應(yīng)聘者是否值得信任，能否做出負(fù)責(zé)任的決策。即便只是簽約手機(jī)、租公寓、買保險(xiǎn)這樣簡(jiǎn)單的事，也要參考信用分?jǐn)?shù)。由于信用等級(jí)直接反映出一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，它會(huì)隨著時(shí)間浮動(dòng)，需要您定期檢視，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。

2. 分?jǐn)?shù)從何而來?

從您與銀行產(chǎn)生借貸關(guān)系開始(含信用卡、助學(xué)貸款、車貸、房貸等)，銀行就會(huì)周期性向信用機(jī)構(gòu)上報(bào)還款情況。美國(guó)的三家權(quán)威信用局分別為Experian, TransUnion和Equifax。當(dāng)信用局整合完全部信息，生成信用報(bào)告(Credit Report)后，銀行將依據(jù)特定標(biāo)準(zhǔn)為您的報(bào)告打分，得到最后的信用分?jǐn)?shù)(Credit Score)。

這里提到的 “特定標(biāo)準(zhǔn)” 指全美應(yīng)用最普遍的信用評(píng)分體系FICO。由于不同信用局生成的報(bào)告不同，且銀行使用的FICO 版本不同(目前FICO 8 最為常見)，您所得到的信用分?jǐn)?shù)也會(huì)有所差異。需要注意的是，信用報(bào)告上不只會(huì)顯示您的還款行為，還會(huì)包含相關(guān)公開數(shù)據(jù)，如: 追債、訴訟、地產(chǎn)滯留權(quán)、破產(chǎn)申請(qǐng)等，這些因素都會(huì)影響您的信用分?jǐn)?shù)。

3. 信用級(jí)別有哪些？

FICO 信用分?jǐn)?shù)從300-850，共分五個(gè)等級(jí):

300-579: 很差，十分有風(fēng)險(xiǎn)的借款者。一般信用報(bào)告上有嚴(yán)重的欠債行為。

580-669: 較低，存在風(fēng)險(xiǎn)，但某些貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)批準(zhǔn)。

670-739: 一般，大多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)會(huì)放貸。大部分人在這個(gè)區(qū)間，無需擔(dān)心。

740-799: 很好，值得信賴的借款者，申請(qǐng)貸款和信用卡都很容易。

800-850: 非常好，申請(qǐng)信用卡能秒過。

信用分?jǐn)?shù)當(dāng)然越高越好。由于高分者更值得信賴，其貸款條款也就較好，如: 利率較低。從下面的例子可以看到，$20萬的貸款，121分的差距使高分者在整個(gè)貸款過程中節(jié)省了$67,454，實(shí)在是一筆不小的開支。

4. 如何查詢信用分?jǐn)?shù)?

www.annualcreditreport.com 是聯(lián)邦法律指定的站點(diǎn)，集三大信用局一身，可以每年(間隔12個(gè)月)向每人派發(fā)一份免費(fèi)且完整的信用報(bào)告。該報(bào)告不含信用分?jǐn)?shù)，需單獨(dú)購(gòu)買。當(dāng)然，您也可以從Credit Karma, Credit Sesame, Credit.com, WisePiggy, Quizzle 等平臺(tái)上獲得免費(fèi)的報(bào)告摘要和信用分?jǐn)?shù)。需要注意的是，以上第三方網(wǎng)站并不完全遵循FICO 評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，其數(shù)據(jù)與真實(shí)結(jié)果有出入。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用分?jǐn)?shù)跌幅較大，請(qǐng)先與 FICO確認(rèn)，切勿病急亂投醫(yī)，中了騙子的圈套。

5. 如何提高信用分?jǐn)?shù)？

在FICO評(píng)分機(jī)制中，以下五點(diǎn)占有主要權(quán)重，是提高信用分?jǐn)?shù)的重要入手點(diǎn)。

1) 還款紀(jì)錄(Payment History) – 35%

在所有選項(xiàng)中，貸款機(jī)構(gòu)最想了解的就是您過往的借貸行為，即是否準(zhǔn)時(shí)還款？有無拖欠行為？拖欠多久？金額多少？發(fā)生幾次？多久前發(fā)生？等等。這里的借貸行為不單單針對(duì)銀行發(fā)行的信用卡，還包括

- 商場(chǎng)發(fā)行的信用卡

- 分期付款(車貸)

- 金融賬戶

- 抵押貸款(房貸)

除此之外，該記錄還會(huì)將負(fù)面公開數(shù)據(jù)列入考量，如:

- 破產(chǎn): 7-10年無法從信用記錄上消除

- 有無被追債

- 是否曾因無法償還貸款而導(dǎo)致物品、房屋法拍

- 訴訟

- 有無被扣發(fā)工資

策略

- 定期查看信用報(bào)告。如出現(xiàn)錯(cuò)誤或被盜刷，立即與生成該報(bào)告的信用局溝通、申訴。

- “準(zhǔn)時(shí)還款”絕對(duì)算是老生常談，但即便如此，還是有人栽跟頭。為了避免忘記，可以在銀行帳戶設(shè)置付款提醒或自動(dòng)還款。如果實(shí)在錯(cuò)過了，初犯可以嘗試與銀行認(rèn)錯(cuò)求情，申請(qǐng)不上報(bào)。但一旦拖欠時(shí)間過長(zhǎng)，最后被討債公司追討(Collection)，那么該記錄將7年無法消除，嚴(yán)重?fù)p傷信用分?jǐn)?shù)。

- 如果莫名其妙接到討債公司的電話，不要著急付款，先弄清責(zé)任方，達(dá)成解決協(xié)議并留下證據(jù)后再付款。

- 不要輕視房租、水電費(fèi)、電話、網(wǎng)路等賬單遲交的影響，這些信息一樣會(huì)上報(bào)信用局，左右您的信用分?jǐn)?shù)。

- 如果拖欠還款做實(shí)，您就只能依靠時(shí)間和以后良好的還款記錄將其影響沖淡了。

- 雖然銀行設(shè)定了每月的最低還款額，但未付部分會(huì)征收利息，所以還是付清為佳。如想進(jìn)一步提高分?jǐn)?shù)，可以選擇每月還款兩次: 賬單生成前(Closing Date)一次，還款截止日(Due Date)前一次。由于銀行每月會(huì)將您的賬單上報(bào)信用局，提前還款有助于降低欠款額，從而提高信用分?jǐn)?shù)。

2) 信用額度和欠款比例(Amount Owed) – 30%

這一項(xiàng)中，我們需要關(guān)注的是“欠債比”，即欠款額占信用額度的比例(Utilization Rate)。假設(shè)您的信用卡額度為$2000，該月欠款$500，那么該卡的欠款比則為25%。對(duì)于有多張信用卡的人來講，單卡的比例和總比例都要關(guān)注，但總比例還是更為重要。如果總是刷爆卡，即便按時(shí)全額還款，銀行也會(huì)認(rèn)為您在過度消費(fèi)，降低信用分?jǐn)?shù)。

策略

- 欠款比最好低于30%。如果想盡快提高分?jǐn)?shù)，可以將其控制在10%以下，兩個(gè)月提高50分還是容易辦到的。

- 如果有多張信用卡，最好在銀行生成賬單(Closing Date)前只讓一張卡有欠款，其余卡均已付清。

- 向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，從而降低欠款比。

- 如果碰到好卡，可以多申請(qǐng)一張?jiān)黾有庞妙~度，但不要急功近利，為了降低欠債比而申卡。

3) 信用紀(jì)錄長(zhǎng)度(Credit Length) –15%

這里的“信用長(zhǎng)度”既指第一張卡的年齡，又指每張卡的平均時(shí)長(zhǎng)。持有信用卡的時(shí)間越長(zhǎng)，越有利于提升信用分?jǐn)?shù)。

策略

- 由于第一張卡對(duì)該項(xiàng)的貢獻(xiàn)很大，所以盡量選擇無年費(fèi)的那種，一直持有下去。

- 另外，早期申請(qǐng)的幾張信用卡也很重要，請(qǐng)謹(jǐn)慎選擇，最好一直保留。

- 如果您擁有信用卡的時(shí)間不長(zhǎng)，建議不要急著申請(qǐng)新卡，因?yàn)樾驴〞?huì)拉低平均帳戶的年齡，影響信用分?jǐn)?shù)。

4) 新賬戶(New Account) –10%

短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)多個(gè)新信用卡或貸款申請(qǐng)會(huì)引起銀行警覺，懷疑您可能出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)值，使信用分?jǐn)?shù)下降，特別是那些信用歷史不長(zhǎng)的人。同時(shí)，開設(shè)新卡也會(huì)對(duì)平均帳戶年齡造成負(fù)面影響。

策略

- 學(xué)習(xí)帳戶管理，理智開卡。貸款機(jī)構(gòu)希望看到您證明自己能夠有計(jì)劃，負(fù)責(zé)任管理財(cái)務(wù)。

- 不申請(qǐng)雞肋卡，好卡循序漸進(jìn)的申請(qǐng)。

- 如果收到“預(yù)先批準(zhǔn)(pre-approved)” 字樣的信用卡廣告，請(qǐng)勿被文字游戲欺騙，銀行仍需向信用局調(diào)取您的信用報(bào)告，再?zèng)Q定批準(zhǔn)與否。短期內(nèi)調(diào)取報(bào)告的次數(shù)增加，會(huì)對(duì)信用分?jǐn)?shù)造成傷害。當(dāng)然，向信用局索要自己的信用報(bào)告并不影響信用分?jǐn)?shù)。

5) 貸款種類(Types of Credit) –10%

在計(jì)算信用分?jǐn)?shù)時(shí)，F(xiàn)ICO評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)會(huì)考量您的信用賬戶種類，如學(xué)生貸款、車貸、放貸等。擁有良好信用的各類賬戶絕對(duì)是個(gè)加分項(xiàng)，很好的向貸款機(jī)構(gòu)證明了自己是個(gè)靠譜的人。

策略

- 這里并不是鼓吹大家為此增開各類賬戶，但如果碰巧有購(gòu)房、購(gòu)車需求，選擇貸款可謂一舉多得。

- 如果您還沒有信用卡，請(qǐng)申請(qǐng)一張，慢慢累計(jì)信用分?jǐn)?shù)。

- 關(guān)卡前請(qǐng)三思。關(guān)卡會(huì)改變欠款比和信用記錄長(zhǎng)度，進(jìn)而影響信用分?jǐn)?shù)。即使卡被關(guān)掉了，該卡的信息仍會(huì)留在信用報(bào)告上10年，且卡的年齡也會(huì)隨之增長(zhǎng)。等到10年后賬戶突然移除，關(guān)卡對(duì)歷史長(zhǎng)度的負(fù)面影響就會(huì)顯現(xiàn)出來。

6. 關(guān)于“副卡”

副卡(Authorized User) 指主卡持有人向銀行授權(quán)，允許另一人獲得該卡的使用權(quán)。與聯(lián)合賬戶(Joint Account) 不同，副卡持卡人并不為信用卡的債務(wù)負(fù)責(zé)，而由主卡人完全承擔(dān)。雖然有些銀行在申請(qǐng)?zhí)砑痈笨〞r(shí)并沒有索要社保號(hào)(SSN)，但信用局還是可以通過申請(qǐng)人的個(gè)人信息進(jìn)行匹配，在其信用報(bào)告上顯示出副卡賬戶的。

“有福同享，有難同當(dāng)”是這類賬戶的典型屬性，副卡人可以與主卡人共同積累信用分?jǐn)?shù)，但如果主卡人信用不佳，副卡人的信用分?jǐn)?shù)也會(huì)遭到牽連，這就是為什么在添加副卡人時(shí)需要謹(jǐn)慎選擇。由于每家銀行對(duì)副卡人權(quán)益的規(guī)定不一，建議您向信用卡部門咨詢后再做決定。

寫在最后

歸根結(jié)底，提高信用分?jǐn)?shù)就是修正過往不當(dāng)行為的過程。它像是學(xué)習(xí)如何做人，沒有捷徑，需要腳踏實(shí)地，從當(dāng)下做起，以謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和持續(xù)不斷的行動(dòng)證明自己真的值得信賴。