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在當前的市場上,許多人質疑資格申請抵押貸款,利率和信用評分。我們的一些用戶的首要問題,幫助他們準備買房子。

小組成員:

萊斯利•派珀:一位房地產經紀人作為的消費者住房專家

喬納森煙:的首席經濟學家

特雷西地下:高級副總裁,Inc .)擁有

的高級副總裁邁克爾·e·馬修斯:PrimeLending

問:什么不同的貸款買房嗎?

MM:有很多不同的選擇,不像你想的多首付。

JS:有點像你買早餐cereal-it谷物通道可能是你走在一個超級沃爾瑪,但可能是你堅持的麥片盒在7 - eleven便利店,因為它取決于你住在哪里,你的財產購買,當然,你的個人財務狀況。

穿過的最好方法,得到正確的盒子給你,是跟當地的專業。

確保你看看你希望多久。很多人只是默認30年期固定抵押貸款。你真的交易利率,這是一個重要因素在預選賽中,你要付錢。有時你可能會更好的短期貸款。

MM:我們第一次說話(新客戶),這些都是我們要問的問題。我們想知道你要活多久,什么對你來說是有意義的。

TM:這個偉大的工具,租金與購買計算器,允許首次購房者探索,如果他們買房,多少年,它將為你支付抵押貸款在家里等于,或者不到,你支付租金。

問:如果你是第一次買房子,沒有20%的放下,有什么方法可以避免PMI嗎?

JS:私人按揭保險…適用于當一個消費者將不到20%貸款。貸款的原因是,從歷史上看,有不到20%的違約率高。有風險,必須占,這是保險,增加了你的抵押貸款付款。

當你放下少,會權衡,你真的必須每月花費更多,這將影響你的資格。

讓我玩一個簡單的場景從經濟學的角度來看:

假設你今天全國中等收入家庭和你買今天的家,如果是約205000美元。如果財政,20%的30年期固定利率,將你的收入的26%左右。所以你會有資格,假設你歷史上一切是好的,你能負擔得起,因為它是在28%的門檻(你的住房支付收入的比率),是一個很好的指導能力和資格。

但是如果你需要選擇僅支付3.5%下來去fha擔保,低首付選項,你最終不得不花費33%的收入來支付保險,每月支付費用就越高。你不會有資格了。

的權衡低首付可能意味著一種不同的,更便宜的家里。所以看看你能不能,通過觀察不同的家,把更多的錢。但我知道這并不適用于每個人。

MM:有很多方法可以避免私人抵押貸款保險。你可以先做一個抵押貸款,留置權的一部分是在第一留置權的位置,你可以做一個第二抵押貸款以避免抵押貸款保險。還有lender-paid抵押貸款保險,你需要稍高的利率,然后你就可以把它寫在你的稅。所有這些事情似乎復雜,但這就是我們要講我們第一次與你說話。

TM:買家在軍事、或退伍軍人,退伍軍人或家庭,這絕對是值得探索的退伍軍人管理局提供的VA貸款。的一個關鍵屬性的VA貸款沒有PMI。

MM:和一個很輕的定金。

問:如果你沒有信用記錄,什么文件你需要為了獲得抵押貸款嗎?

MM:有辦法驗證支付水電費,手機,你的房租。同樣重要的是要注意在這里你開始建立你的信用。

如果你沒有任何東西在你的信用報告,這不是壞的,但我們不能告訴你將如何償還你的貸款。

得到一個信用卡,小心地償還。你的汽車貸款(貸款額占房產價值的東西)幫助你建立信貸,幫助你獲得抵押貸款。

LP:打開一個信用卡是一個很好的第一步,只是負責。

TM:年輕的人正在考慮準備獲得貸款真的需要停下來想想。你可能不覺得你需要信用,或者需要一個信用卡,而你還在大學或者當你剛搬了出來,但它需要時間來建立你的信用歷史。

問:如果你有不良信用,是最好的事情要做什么來改善嗎?

MM:我們跟很多借款人認為他們有不良信用,和很多時候并非如此。所以我們要做的第一件事與客戶說話的時候,我們要運行他們的信用,看看他們有什么。

如果你有不良信用,很多時候有老年活動有一個舊的集合,一個醫療法案,你不知道的東西。你想要有人建議你,看看你的信用卡和提出建議。還有不同的信用監控服務,你可以獲得免費的信用報告,也是提醒任何欺詐活動。你需要知道發生了什么你的信用。

LP:和你不能夠得到一個信用報告一年一次,這不會影響你的信用?

MM:是的。

LP:有很多人,他們都希望能買到一個家,但他們知道,他們有不良信貸或他們害怕—只需要去檢查。

TM:每年,當你運行你的信用報告,不要只看數量,得分。看看是什么,一定會讓你大吃一驚。可能會有一些你付清汽車貸款15年前但出于某種原因,它只是揮之不去的,和一個小時左右花在電話可以清潔這些東西從你的信用報告。

這就像春天cleaning-tidy每隔一段時間。

JS:的因素之一,影響你的信用評級是你總債信比率。

假設你有三張信用卡,你有一個5000美元的信貸在每一個水平。15000美元的總信貸(可用)。但是如果每個月,你花5000美元在一個卡,每個月你支付它,從信用的角度來看你已經用三分之一的信貸可用,開始看起來像一個風險。

所以知道你的信用出現的比率和償還債務時應用可以幫助你的分數。

問:你今年看到抵押貸款利率在哪里?

JS:毫無疑問,利率上升。關鍵問題是多少,當我們要看到公司利率不再會下滑。

我們預測我們可以看到高達4.875%的今年年底。我看著所有當前的主要經濟學家的預測,和你有一個巨大的范圍,從4%的30年期固定近5%的30年期固定。

如果你理解每一個百分比點對你意味著什么,能對你能獲得一個巨大的影響。

另一件事我想說確保你期望在這個市場波動。

利率每天蹦蹦跳跳,所以如果我是尋找一個抵押貸款今年我會學習幾個關鍵詞:鎖和一個漂浮下來。

MM:在PrimeLending,我們確實有一個漂浮下來,所以,如果你的貸款過程中,如果利率下降關閉之前,你可以下來到一個較低的利率浮動。鎖定舉辦in - i不會等待。

TM:利率是定制的,你在哪里,和抵押貸款應用程序在你可以把郵編的地方你想購買,你可以觀看率隨著時間的推移。

JS:就像購買天然氣,每個站都有一個稍微不同的價格。

問:什么是預先批準和資格預審的區別?

MM:資格預審不會持有同樣的重量作為預先批準。你可以在網上找到有人打印出一個pre-qual信。,你會發現,如果你與一個代理談判,他們看著pre-qual字母,它可能沒有價值。預先批準信,我們要看看你的情況。這是我們提供的一份文件中稱,根據你所提供的和我們確認,你批準貸款。

LP:在今天的市場上,特別是在西海岸,我們看到我們有多個提供。你絕對必須預先核準的當前字母。

問:什么樣的首付援助是可用的?

TM:知道有一種東西作為首付援助。你絕對應該問你的房地產經紀人,問問銀行,你可能會使用。

主要有兩種形式的首付援助:

有一些關于你的項目作為一個借款人,將評估你的個人情況,你的歷史。它可以與你的行業,類似這樣的事情。

還有其他的程序必須做更多的財產你可能會感興趣。舉個例子,一個城市可能會贊助一些城市再開發,他們可能有一些舊公寓里,建造一些出新建筑公寓,他們有一個偉大的首付援助計劃,旨在引入家庭。

MM:我們看到抵押貸款證書。我們看到首次置業者的程序,它們并不總是在墻上的廣告。有當地代理,或貸方誰知道發生了什么在那個社區,使一個差異。

JS:別忘了媽媽和爸爸的銀行。你可以獲得大量的抵押貸款和有天賦的錢,但是你需要提前與你的銀行,以便確保你感興趣的項目,將工作。

為了了解更多,把我們免費的速成課,101年抵押貸款。

在這里看到更多的你的抵押貸款問題和答案。